Mistä lainan kulut koostuvat?

Jos haluaa löytää itselleen parhaan lainan, kannattaa ensin selvittää mistä eri lainojen kustannukset koostuvat. Ymmärtämällä kaikki luoton kustannukset voi kukin suunnitella paremmin omaa takaisinmaksusuunnitelmaansa, sekä varmistaa sen, että oma lainan takaisinmaksukyky on riittävä. Seuraavaksi erittelemme kulutusluoton tyypilliset kustannukset.

Nimelliskorko

Lainojen kustannuksista puhuttaessa useimmille tulee ensimmäisenä mieleen lainan peruskorko, jota kutsutaan myös nimelliskoroksi. Nimelliskorko pitää sisällään marginaalikoron sekä viitekoron. Marginaalikorko voi olla kiinteä tai asiakaskohtainen, jolloin jokainen rahoitusyhtiö päättää siitä omalla kohdallaan erikseen. Marginaali on käytännöllisesti katsoen luoton hinta, eli se osa korosta, jolla pankki tai rahoituslaitos kerää tuottoa lainaamilleen rahoille.

Viitekorko on puolestaan julkisesti tunnistettu korko, joka ilmentää markkinoilla vallitsevaa yleistä korkotasoa ja talouden tulevaisuusnäkymiä. Viitekorko voi olla Euribor tai Prime: Euribor on Euroopan alueen rahamarkkinoiden viitekorko, jonka perusteena toimii pankkien välisten määräaikaistalletusten korkonoteeraukset. Prime korko on taas pankkien itsensä päättämä viitekorko, joka pysyy samana kaikille heidän tuottamilleen rahoitustuotteille. Yleensä prime kuitenkin seuraa yleistä eurobor korkotasoa.

Perustamismaksu

Rakkalla lapsella on monta nimeä: esimerkiksi perustamismaksu, avausmaksu, nostopalkkio, järjestelypalkkio. Kaikki edellämainitut termit tarkoittavat kuitenkin käytännössä samaa asiaa, eli lainan käyttöönottamisesta koituvaa maksua, joka maksetaan vain kerran. Kaikissa lainoissa ei kuitenkaan välttämättä ole perustamismaksua ollenkaan, esimerkiksi joustoluotoissa.

Joustoluotoissa voi nimittäin nostaa uutta lainaa käyttöönsä sitä mukaa kun ehtii maksamaan vanhaa luottoa pois, jolloin jokaisesta nostokerrasta veloitetaan tietty maksu. Näin ollen erityistä avausmaksua ei tarvita. Lisäksi jotkut kulutusluottojen tarjoajat luottojaan myös ilman perustamismaksua, mutta usein tällöin on kyseessä erityinen avajaistarjous uusille asiakkaille.

Tilinhoitomaksu

Lainan tilinhoitomaksu eroaa perustamismaksusta siten, että sitä maksetaan kuukausittain. Tilinhoitomaksun tarkoitus on kattaa lainanhoidosta kuukausittain koituvat ylimääräiset kulut, joten se on yleensä pienempi avausmaksuun verrattuna. Täytyy kuitenkin muistaa, että mitä pidempi laina-aika, sitä korkeampi on myös tilinhoitomaksujen osuus, joten pitkän ajan kuluessa tilinhoitomaksut voivat muodostavat yllättävän suureksi rahanmenoksi. Tämän vuoksi kannattaa miettiä mahdollisia lainan lyhennysvapaita sekä laina-ajan kasvattamista huolella.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko pitää sisällään niin lainan avausmaksun, tilinhoitomaksut, nimelliskoron kuin mahdolliset muut lainan palvelumaksut sekä nostopalkkiot. Lyhyesti todellisen vuosikoron tarkoitus on siis ilmentää yhdellä luvulla luoton kokonaiskustannuksia ja helpottaa eri lainojen vertailua. Tämän johdosta ei tarvitse vertailla erikseen kaikkia lainan kustannuksia, vaan voi kätevästi vain vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja. Pelkkien lainan nimelliskorkojen sijaan kannattaakin kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, sillä siitä voi nähdä josko jokin tietty lainantarjoaja kompensoi esimerkiksi alempia korkojaan korkeammilla palvelumaksuilla.

 

Mikko Murphy/VertaaEnsin.fi